Статья 2 главы 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» гласит: «Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила о защите прав потребителей, чем те, которые предусмотрены настоящим Законом, применяются правила международного договора» и ст.15 п. 4 Конституции РФ «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».
«Руководящие принципы для защиты интересов потребителей», приняты 09.04.1985 резолюцией 39/248 на 106-м пленарном заседании генеральной ассамблеи ООН. Эти руководящие принципы направлены на удовлетворение следующих законных потребностей: п. 3 б) содействие экономическим интересам потребителей и защита этих интересов; п. 5 «Все предприятия должны соблюдать соответствующие законы и постановления тех стран, в которых они ведут дела. Они также должны соблюдать соответствующие положения международных норм защиты интересов потребителей, одобренные компетентными органами власти данной страны»; п. 19 «Потребители должны быть защищены от таких контрактных злоупотреблений, как односторонние типовые контракты/договоры, исключение основных прав в контрактах/договорах и незаконные условия кредитования продавцами/исполнителями.
В настоящее время, Российская Федерация является участницей следующих международных договоров по правам и свободам человека, действия которых не прекращены и не приостановлены, а именно:
1) Конвенция относительно рабства, Женева, 25 сентября 1926 года: ст. 1 п. 1: Рабство есть состояние или положение человека, над которым осуществляются атрибуты права собственности или некоторые из них.
2) Всеобщая декларация прав человека, ст. 4. Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состоянии; рабство и работоторговля запрещаются во всех их видах.
3) Дополнительная конвенция об упразднении рабства, работоторговли и институтов и обычаев, сходных с рабством (Женева, 7 сентября 1956 года).
Определение рабства в конвенции: а) долговая кабала, то есть положения или состояния, возникающего вследствие заклада должником в обеспечение долга своего личного труда или труда зависимого от него лица, если надлежаще определяемая ценность выполняемой работы не засчитывается в погашение долга.
Статья 6 настоящей конвенции: Обращение другого лица в рабство или склонение другого лица к отдаче себя или лица, зависимого от этого другого лица, в рабство (долговую кабалу) или покушение на совершение таких действий, или соучастие в них, или участие в тайном сговоре для совершения любого из этих действий считается уголовным преступлением по законам участвующих в настоящей Конвенции государств и лица, признанные виновными в нем, подлежат наказанию.
Статья 9 настоящей конвенции гласит: «Оговорки к настоящей конвенции не допускаются».
4) Международный Пакт о гражданских и политических правах (16 декабря 1966), статья 8: Никто не должен содержаться в рабстве; рабство и работорговля запрещаются во всех их видах.
5) Европейская конвенция о защите прав человека и основных свобод. Статья 4 п. 1: Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состоянии. Статья 15 п. 2: Отступление от ст. 4 п. 1 невозможно ни при каких обстоятельствах (мирное время, во время войны или иного чрезвычайного положения). Подробно в «Комментарии к Конвенции о защите прав человека и основных свобод и практике ее применения», выпущенная в свет издательством «Норма» при финансовой поддержке Европейской комиссии, Совета Европы и Правительства Соединенного Королевства, Москва, 2002г. и в Бюллетене Европейского Суда по правам человека, Российское издание № 10/2003 к ст. 4 п. 1 Конвенции.
Таким образом, ярко выраженная коллизия возникает в следующем: Аннуитентная формула расчета процентной ставки по ипотечному кредиту (утв. ЦБ РФ Указание от 13.05.2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита). Зарегистрировано Минюстом России 29 мая 2008г., регистрационный номер 11772. В данной формуле, отражен размер ежемесячного аннуитентного платежа, остаток ссудной задолженности на расчетную дату, месячная процентная ставка, установленная договором, количество полных расчетных периодов, оставшихся до окончательного возврата ипотечного кредита. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Применяя ст. 431 ГК РФ Буквальное толкование к п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик возвращает полученную денежную сумму (основную сумму кредита) и процент (от основной суммы кредита). И ни копейки больше.
ПРИМЕР:
Ипотечный кредит выдан с 29.06.2009г. до 31.05.2030г. в размере 1890000 руб. на срок 252 месяца с условием оплаты 19, 52 % годовых. То есть выдано 1890000 руб., а возврат составит 7082658,41 руб. (1890000 руб. – сумма основного долга, 5192658 руб. – процент).
Напрашивается сразу вопрос, что такое сверхестественное при кредитовании оказал Банк, что его вознаграждение (или благодарность) за оказанную услугу составляет 5192658 руб., что превышает выданную сумму практически в 3 раза.
Таким образом я обязана платить налоги и сборы, но не обязана платить процент, который рассчитан по аннуитентной формуле расчета процентной ставки по ипотечному кредиту, вовлекающего меня заведомо в долговую кабалу и подневольное состояние, что категорически запрещено Европейской Конвенцией.
Также обязательно в условие договора входит: обязательство открытие банковского счета, обязанность заемщика оплачивать комиссии за рассмотрение заявки и предоставление кредита, обязанность страхования рисков, расчет кредитной ставки по формуле аннуитентного платежа, право на безакцептное списание, односторонний отказ от исполнения обязательств, условие о переуступке прав и обязанностей третьим лицам, залог квартиры. То есть у меня – только обязанности, у кредитора – только права. Этого даже по определению в принципе не может быть никогда. Каждая сторона имеет равные права и равные обязанности, иначе сделка заведомо нарушает правопорядок. Данные вышеуказанные обязательные условия сделки, утвержденный и применяемый аннуитентный расчет ежемесячных платежей по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) грубо и бесцеремонно склоняют к рабству и подневольному состоянию, психологическое давление со стороны кредитора, что во взаимосвязи нарушения со ст. 4 п. 1 Конвенции нарушает также ст. 3 и ст. 8 Европейской Конвенции.
Если применять буквальное толкование (по ст. 431 ГК РФ) к ст. 819 ГК РФ, то наглядно видно, что данный расчет кредита уместен, не нарушая нравственность и правопорядок, действительно создает реальную возможность приобрести жилую площадь или улучшить жилищные условия для граждан, и конкретно в моем случае. Пример расчета (без нарушения моего неотчуждаемого права и права потребителя).
Условия те же. Сумма кредита – 1890000 руб. на срок 252 месяца с условием оплаты процентов 19,52 (но не годовых, а одноразовая выплата, как благодарность). Тогда, 19,52% от 1890000 руб. составляет 368928 руб. Общая сумма кредита, подлежащая выплате – 2258928 руб.
С точки зрения юридической квалификации – проценты на сумму кредита – это вознаграждение (или благодарность) банку-кредитору за его услуги. Кредит – это услуга. Данную точку зрения подтверждает и Ответчик в своем возражении на исковое. Общеизвестный житейский принцип и принцип делового оборота: благодарим или вознаграждаем всегда один раз, а не ежемесячно на протяжении всего срока кредита. То есть, срок кредита не может влиять на сумму процента.
Аннуитентная формула расчета процентной ставки по ипотечному кредиту во взаимосвязи со ст. 819 ГК РФ (в ее применении и интерпретации ответчиком) заведомо создает долговую кабалу и подневольное состояние, грубейше нарушает мое абсолютное право (ст. 4 п. 1), гарантированное Европейской конвенцией о защите прав человека и основных свобод.
На основании п. 12 (6), в утв. Президентом РФ «Основах государственной политики Российской Федерации в сфере развития правовой грамотности и правосознания граждан» от 04.05.2011, где указано: Систематический и качественный контроль за состоянием законодательства РФ в целях его оптимизации, выявления пробелов и противоречий, своевременной его инкорпорации и кодификации, а также контроль за правоприменением, выявление и анализ проблемных ситуаций, связанных с неправильным пониманием и применением закона», я обращаю внимание суда и доказываю, что утвержденная и применяемая формула расчета процентной ставки по ипотечному кредиту незаконна и противоречит и создает коллизию ратифицированным вышеназванным международным договорам, при этом нарушает мое конвенционное право (ст. 4 п. 1 Европейской Конвенции), дискриминирует право на жилье и прошу учесть данный факт и принять меры для разрешения сложившейся ситуации, коллизии в законодательстве.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 8 от 31 октября 1995г. (в ред. от 06.02.2007 № 5) «О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия», а именно п. 2 г) Нормативные указы Президента РФ как главы государства подлежат применению судами при разрешении конкретных судебных дел, и п. 3. «В случае неопределенности в вопросе о том, соответствует ли Конституции РФ примененный или подлежащий применению по конкретному делу закон, суд, исходя из положений ч. 4 ст. 125 Конституции РФ, обращается в Конституционный Суд РФ с запросом о конституционности этого закона. Такой запрос в соответствии со ст. 101 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» может быть сделан судом первой, кассационной (апелляционной) или надзорной инстанции в любой стадии рассмотрения дела.
!!!!!!Банки получили возможность оперативно списывать безнадежные долги. 1 июля вступило в силу положение ЦБ "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", глава 8 которого регламентирует порядок списания безнадежной задолженности по ссудам.
В частности, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата. Проект указания ЦБ, предусматривающий порядок определения и списания безнадежной задолженности, сейчас находится на регистрации в минфине.
Упрощение процедуры списания относительно свежих долгов сегодня очень актуально. На прошлой неделе международное рейтинговое агентство Fitch Ratings представило три сценария развития ситуации в банковском секторе России до конца 2009 года. Пессимистичный сценарий предполагает рост проблемной задолженности до 7,6 трлн. рублей, из которых 4,585 трлн. рублей – безнадежная задолженность. Согласно базовому сценарию объем проблемных кредитов в конце года может возрасти до 4,776 трлн. рублей, из которых половина – безнадежные долги. Даже оптимистичный сценарий неутешителен: задолженность банков к концу года вырастет до 2,9 трлн. рублей.
"В соответствии с законодательством банки не могут осуществить немедленное списание безнадежной задолженности. Сделать это можно только по прошествии пяти лет, если все меры по взысканию задолженности были использованы, но оказались безрезультатны", – говорит Руслан Исеев, первый заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка.
– Если у банков появится выбор, они предпочтут немедленно списать часть безнадежной задолженности, поскольку наличие проблемной задолженности отвлекает средства на резервирование. Так что появление у банков выбора – очень прогрессивная и своевременная мера".
По данным Долгового агентства "Пристав", сумма просроченной задолженности по кредитам физлиц, которую банки уже не в состоянии взыскать, сегодня составляет 5,5 млрд. рублей. Висящие на балансе плохие долги требуют от банков формирования огромных резервов на потери по ссудам, которые уменьшают величину их собственных капиталов. Собственная процедура взыскания просрочек связана с серьезными расходами. Особенно дорого банкам обходится взыскание небольших ссуд с физлиц. Но есть другой вариант – продать долги коллекторскому агентству, пусть даже и с большим дисконтом. Это выгоднее, чем их списывать.
"Если взыскание долга не представляется возможным, наилучшим выходом для банка является продажа этого долга. Списание долга с баланса, даже по упрощенной процедуре, предполагает неизбежное возникновение дополнительных издержек, связанных с формальными процедурами, сопровождающими такое списание, – объясняет Владимир Чубарь, заместитель председателя правления Московского кредитного банка (МКБ). – Продажа долга, в особенности коллекторскому агентству, в любом случае приносит банку доход. Так что решение в пользу продажи, а не списания безнадежных долгов".
Коллекторы готовы покупать безнадежные с точки зрения банков долги и, по мнению гендиректора столичного коллекторского агентства Дмитрия Мохначева, в скором времени все больше банков придут к пониманию, что целесообразнее своевременно продавать просроченные активы и передавать их на баланс специализированных организаций. "Для покупки агентству интересны портфели долгов, оформленные по стандартным кредитным продуктам, массово реализуемые банками физическим лицам со сроком просрочки до 2 лет (730 дней), – отмечает он.
Но и более старые долги интересны коллекторам. "Профессиональные коллекторы специализируются на взыскании задолженности и имеют ресурсы для того, чтобы сделать детальный анализ портфеля и выявить, какой процент долгов взыскать все-таки реально. Для агентской работы наиболее интересна молодая просрочка – от 30 до 180 дней. Покупать интереснее более старые долги, которые банки уже намерены списать. Стоят такие портфели дешево (дисконт составляет в настоящее время 1-3%), – говорит гендиректор Долгового агентства "Пристав" Артур Александрович. – Нереально взыскать долг, например, когда кредит оформлен мошенническим способом – по подложным документам или когда заемщик умер, не оставив законных наследников. Есть случаи, когда себестоимость взыскания долга очень высокая, когда для его возврата требуются большие трудозатраты (например, при взыскании долга с наследников умершего заемщика).
Или есть маленькая категория заемщиков, сменивших адрес, номера телефонов, – их трудно найти. Если агентство убеждается, что ситуация именно такая, то перестает вести работу по таким долгам, поскольку это становится нецелесообразным". О порядке работы с должниками рассказывает Дмитрий Мохначев: "В каждой ситуации мы разбираемся индивидуально, выясняя объективные причины возникновения проблем. Если человек готов сотрудничать с коллектором и соблюдать согласованный с нами график платежей, то мы готовы простить ему часть задолженности. Мы даем два месяца на то, чтобы заемщик вошел в график, в противном случае обращаемся в суд".
<<< Коллекторы готовы покупать безнадежные с точки зрения банков долги и, по мнению гендиректора столичного коллекторского агентства Дмитрия Мохначева, в скором времени все больше банков придут к пониманию, что целесообразнее своевременно продавать просроченные активы и передавать их на баланс специализированных организаций. "ОНИ НЕ ИМЕЮТ ПРАВА ЭТО ДЕЛАТЬ
здесь коллекторы идут на риск, но финансово это оправдывает себя на тысячи процентов, потому что народ не знает своих прав, а судьи и даже прокуратура проявляет в этих вопросах поразительную юридическую безграмотность. Смотрите тут, в решении арбитражного суда- http://www.facebook.com/note.php?note_id=196958077034853
в суде надо требовать выписки по убыткам ст.8 закона о банковской деятельности
